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Una vez firmado el contrato, ¿tengo derecho a desistir?

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Si firmaste un contrato por la solicitud de un préstamo y luego decides que ya no lo necesitas, puedes anular el contrato porque te asiste el derecho de desistimiento. Se trata de un requisito imprescindible con el que deben cumplir todos los contratos de préstamos al consumo que sean celebrados en España, según lo reza la Ley 16/2011, del 24 de junio, de contratos de créditos al consumo.

Todos los contratos deben explicar muy claramente cuál es el derecho de desistimiento que puede ejercer la otra parte. Al firmarse el contrato, la entidad financiera debe entregar al solicitante copia fiel del contrato firmado y el documento de derecho de desistimiento. Según la Ley, si el contrato firmado establece el derecho a desistimiento, el solicitante puede pedir su anulación.

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¿De qué se trata el derecho de desistimiento?

De acuerdo a lo que dice la Ley, «el derecho de desistimiento de un préstamo es la facultad del consumidor de dejar sin efecto el contrato celebrado, comunicándoselo así a la otra parte contratante sin necesidad de indicar los motivos y sin penalización alguna».  Es decir, el derecho de desistimiento permite la cancelación del contrato de préstamo solicitado sin que el consumidor tenga que pagar ningún coste adicional por ello.

¿Qué es necesario para solicitar el derecho de desistimiento de un contrato de préstamo o crédito?

Hay una serie de obligaciones que debe cumplir aquella persona que desee acogerse a este derecho:

  1. Ejercitarlo de acuerdo al plazo que prevé la Ley.
  2. Comunicarlo a la entidad financiera en el plazo correspondiente.
  3. Acreditar los intereses del préstamo que se han generado en el tiempo que ha transcurrido entre la celebración del contrato y el ejercicio del derecho de desistimiento.

¿Cuál es el tiempo que tienes para ejercer el derecho de desistimiento?

El Artículo 28 de la mencionada Ley establece en 14 días naturales el tiempo en el que se puede ejercer el derecho de desistimiento. Estos días se empiezan a contar desde el momento de la firma del contrato de préstamo o desde que el solicitante recibe las condiciones contractuales del mismo.

En el caso querer desistir, deberás comunicar en este tiempo a la entidad financiera tu intención de no seguir adelante con el contrato. Es importante hacerlo antes de la expiración de este tiempo, por medio de una notificación por escrito y en papel, o por medio de cualquier otra vía que sea perdurable y que esté a disposición de la empresa prestadora.

¿Qué pasa si quieres desistir tras los 14 días que dicta le Ley?

Si es tu deseo devolver el préstamo después de transcurridos los 14 días que establece la Ley, podrás hacerlo solicitando una amortización anticipada del total del capital del préstamo o de una parte de él.

Cada entidad financiera tiene sus políticas al respecto, por eso algunas de ellas podrán cobrar una comisión por este servicio. Hay que destacar que este coste no está reflejado en el TAE (Tasa Anual Equivalente), porque es un costo que no lo aplican por unanimidad todas las empresas prestadoras, sin embargo, debe aparecer muy claro y especificado en el contrato del préstamo.

En relación a este punto, el artículo 30 de la Ley 16/2011 de contratos de créditos al consumo establece un porcentaje mínimo como límite de esta comisión. Este no debe ser superior a un 1% del importe a reembolsar si el período de tiempo entre la devolución y la finalización del contrato es más de un año. En caso de que el tiempo sea inferior a un año, la comisión no podrá ser superior al 0,5%.

La amortización anticipada es una carta que usa el cliente ante un extra de liquidez. Es un recurso que permite reducir o eliminar la deuda con el correspondiente ahorro en los intereses que se generarían en el período que reste del préstamo.

Si no hay penalización, ¿no tienes que pagar nada?

Aunque la Ley dice que el ejercer este derecho no conlleva ninguna penalización ni coste, es necesario que al momento de desistir, debes pagar el capital más los intereses que el préstamo haya acumulado en el tiempo en que el dinero estuvo en tu poder.

¿Cuándo se paga este dinero? Este reembolso debe hacerse antes de los 30 días naturales contados a partir de la fecha en la que se envió la notificación a la entidad financiera. Estos intereses serán calculados de acuerdo a la base que se haya acordado inicialmente y sin que la empresa prestadora reclame ninguna compensación adicional, a no ser que haya gastos que se hubiesen abonado a la Administración Pública correspondiente.

Sea cuál sea el caso, el derecho de desistimiento es muy poco ejercido ante la gran cantidad de personas que solicitan préstamos personales o de consumo. Independientemente de la gran ventaja que representa estar protegidos por este derecho, hay que recordar que hay que hacer frente a los intereses devengados por el préstamo en el caso de desistir.