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Todo lo que quisiste saber sobre los créditos al instante y nunca te atreviste a preguntar

¿Son más caros los créditos al instante?

Sí, son más caros que los créditos que pueda conceder un banco pero tiene una explicación. El dinero de los créditos al instante procede de prestamistas, es decir, se trata de capital privado. De ese modo, en el caso de que el cliente no devuelva el dinero sufren una mayor pérdida que la de un banco. Las empresas que conceden créditos al instante corren un mayor riesgo pues estos créditos son concedidos a personas que no pueden acceder a solicitarlo en los bancos por varias cuestiones, ya sea por un ingreso bajo, por no disponer de aval o por estar incluidos en una lista de morosos. Se trata de créditos que son concedidos de manera casi inmediata sin ver físicamente a una persona y sin apenas exigirle requisitos o, al menos, sin pedirle todos los requisitos que le solicitaría un banco.

En la actualidad, y debido al número de empresas de capital privado que conceden créditos al instante en respuesta a la demanda, muchas de ellas, para distinguirse de las demás, ofrecen el primer crédito rápido sin ninguna comisión. Esto supone un riesgo elevado para ellas pues al día pueden conceder muchos créditos de este tipo y algunos de ellos pueden no ser devueltos.

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¿Quién concede créditos al instante?

Generalmente, los créditos al instante son concedidos por empresas de capital privado. Se trata de empresas a través de las cuales los inversores prestan su dinero y cobran una comisión por ello. Es distinto al caso de los bancos, en ese caso el dinero que presta la entidad pertenece al dinero de sus clientes y ellos no cobran una comisión por ello, o compran dinero con unas condiciones que les aportan más ventajas.

Las empresas de capital privado que conceden créditos al instante no suelen ofrecer una cantidad demasiado elevada; sin embargo, pueden conceder otro tipo de créditos con otras condiciones. También existen empresas de este tipo que se centran en hipotecas o que permiten el empeño del coche.

Las empresas que conceden créditos al instante, ¿son legales?

En España cualquier persona puede prestar dinero, ya sea de manera particular o a través de una empresa. Un inversor privado, si solo presta una o dos cantidades de dinero al año, no tiene por qué estar registrado, aunque sí debería declararlo en Hacienda, ya que está obligado a declarar un tipo de interés mínimo.

Las empresas de capital privado que operan con varios créditos al año están obligadas a inscribirse en el registro de la comunidad autónoma a la que pertenecen o en el registro de la Agencia Española de Consumo, Seguridad Alimentaria y Nutrición. Se encuentran reguladas por la Ley 2/2009 de 31 de marzo y muchas de ellas están inscritas en AEMIP, Asociación Española de Micropréstamos. Todas estas acciones proporcionan tanto a la empresa de capital privado como a sus clientes una seguridad que no se tiene frente a un prestamista privado.

¿Cuánto dinero puedo pedir prestado?

Antes de solicitar un crédito, es necesario pararse a pensar en cuál es nuestra capacidad de endeudamiento. Si bien en un momento determinado podemos necesitar una cantidad de dinero también debemos asegurarnos de que lo vamos a poder devolver sin que eso suponga un gran esfuerzo cada mes.

Para calcular la capacidad de endeudamiento de cada cual, se ha de contar el dinero que necesitamos cada mes para gastos fijos: en ellos se incluye hipoteca o alquiler, recibos de suministros, transporte, comida, ropa, calzado, productos que debemos comprar para nuestra higiene y la de nuestro hogar y otros gastos extras que pudiesen surgir. En definitiva, se trata de calcular cuánto necesitamos cada mes para vivir. Esa cantidad se restará del dinero que recibamos cada mes, el resultado se multiplicará por 0,40 y la cantidad que nos dé será la cantidad que nos podemos permitir destinar a un crédito.

Esa cantidad corresponde al 40% de los ingresos que tenemos cada mes después de haber dedicado nuestro dinero a gastos necesarios y esa cifra es el tope recomendado por los expertos en finanzas. Relacionarse socialmente también es una necesidad mental y emocional, además de una forma de encontrar otras oportunidades.

¿Qué pasa si no puedo devolver mi crédito rápido?

Es posible que hayas calculado a la perfección tu capacidad de endeudamiento, pero como todo es cambiante y muchas veces impredecible, te surge un problema y no puedes pagar tu crédito rápido.

Lo primero que debes hacer es tomar medidas, ponte en contacto con la empresa que te ha prestado el dinero y negocia otra forma de devolución. Pide que te alarguen el plazo y así poder reducir las cuotas, expresa tu situación y juntos encontraréis una solución que, aunque probablemente te costará más dinero, nunca será tanto como acumular la deuda.

Lo que no debes hacer es cerrar los ojos al problema y esperar que las cosas pasen pues acumularás una deuda mucho mayor, además de la previsible imposibilidad de poder pedir otros créditos. Antes de firmar cualquier contrato para un crédito o préstamo, asegúrate de comprender las condiciones, también las que hacen referencia a una situación de impago.