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Te damos las claves para saber si eres realmente moroso

Todo ciudadano o empresa tiene determinados derechos sobre los ficheros de morosos, es decir, se puede solicitar un informe completamente gratuito para conocer si se está incluido.

Además, se puede solicitar que se eliminen los mismos siempre que la deuda no sea cierta, los datos hayan sido incluidos hace más de 6 años o en muchos casos simplemente no se esté conforme con la deuda.

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Sin embargo, averiguar si estás incluido en un fichero de morosos no es tan sencillo como rezan muchas páginas de Internet que aseguran que podrán proporcionarte el informe. La mayoría de ellas al finalizar el formulario pedirán que pagues una cuantía por la gestión o que directamente te comuniques con un número de teléfono con alta tarificación al minuto.

Por ello, desconfía de aquellos sitios donde te solicitan el abono de una tarifa para realizar el ejercicio de tus derechos, te pidan que llames a un 800 o te garanticen la cancelación de tus deudas sin pagarlas. Existen muchos consumidores que han sido estafados y que han tenido que denunciar los hechos ante las Fuerzas de Seguridad del Estado, ya que la información sobre estos ficheros debe ser completamente gratuita.

Averigua si tus datos están incluidos en ASNEF

Una de las páginas más fiables a este respecto es la de EQUIFAX desde la cual podrán solicitarse los datos incluidos en el fichero ASNEF siempre y cuando se tenga el número de referencia que se indica en la carta del ASNEF en la que se comunica que tus datos han sido incluidos en el fichero.

En el caso de no estar en posesión de esta carta, pero se quiere consultar el fichero, el camino es algo más complicado, pero aún así es gratuito y oficial.

El derecho de acceso también puede solicitarse por escrito dirigiéndose al Servicio de Atención al Consumidor por email a sac@equifax.es o al apartado de correos 10.546,  Madrid 28080.

En el escrito o email se deberá indicar:

  • Nombre y apellidos o razón social de la empresa.
  • DNI / NIF / CIF.
  • Domicilio al que se pueda remitir la respuesta.
  • Adjuntar fotocopia de algún documento acreditativo de la personalidad.
  • Fecha de envío y firma.

¿Cuánto tiempo tardan en contestar al solicitar el acceso?

Según la ley, existe un plazo de un mes para permitir el acceso de los titulares a sus datos personales (artículo 12 Real Decreto 1332/1994). No obstante, si se dirige por escrito y la solicitud es correcta, se intentará remitir la contestación en el menor plazo de tiempo posible.

Aparecer en una lista de morosos es muy frecuente, aunque es habitual que los clientes muchas veces ni siquiera conozcan el motivo, ya que en ocasiones la empresa que incluye al usuario en una lista de morosos se lo comunica (mediante una carta) y muchas otras veces el usuario no es avisado.

A nivel nacional, los ficheros de morosos más conocidos son ASNEF,  EXPERIAN, BADEXCUG, RAI, CIRBE y el FIJ (Ficheros de Incidencias Judiciales) y han experimentando un rápido crecimiento debido en parte a la crisis nacional.

¿En qué me perjudica estar incluido en una lista de morosos?

Estar incluido en un fichero de morosos es un verdadero problema. Significa que, a la hora de pedir un crédito, una hipoteca, o una línea telefónica, o cualquier otra solicitud de financiación sea denegada por el solo hecho de aparecer incluido en uno de estos ficheros.

De esta manera, el consumidor no tendrá acceso a la mayoría de productos financieros, tanto bancarios como de servicios privados.

¿Qué empresas pueden consultar los ficheros de morosos?

En general, cualquier empresa cuya labor integre cualquier servicio de financiación podrá revisar los ficheros de morosos.

En concreto, las entidades partícipes del fichero son aquellas que son miembros de la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito, de la Asociación Española de Factoring y de la Asociación Española de Leasing.

Estas entidades pueden pertenecer a los siguientes sectores: bancos, cajas de ahorro, cooperativas de crédito, establecimientos financieros de crédito, entidades de renting, sociedades de garantía recíproca, telecomunicaciones, petrolíferas, seguros de crédito, editoriales y distribuidoras de libros, ofimáticas, distribuidoras de tarjetas, operadoras de telefonía fija y móvil, operadoras de cable, de telefonía integrada, establecimientos financieros de marca, cementeras, de transportes, de rent a car, de alimentación, energéticas, agencias de valores y bolsa, etc.

¿Cuáles son los ficheros de morosos?

ASNEF: es una base de datos gestionada por EQUIFAX SERVICIOS SOBRE SOLVENCIA Y CREDITO S.L. (en adelante EQUIFAX), que se nutre de la información aportada por sus más de 1000 socios, integrados básicamente por: Entidades Financieras (Bancos, Cajas, Entidades Financieras de Crédito, etc.), entidades de telecomunicaciones, operadoras de servicios energéticos (electricidad, agua, gas), editoriales y aseguradoras.

BADEXCUG: es el fichero de morosos de EXPERIAN CREDIT BUREAU (EXPERIAN BUREAU DE CRÉDITO), al igual que ASNEF y RAI, está encargado de gestionar un archivo de morosidad al cual tiene acceso tanto organizaciones de servicios financieros, ventas al por menor y por catálogo, telecomunicaciones, servicios públicos, medios de comunicación, seguros, automotriz, ocio, comercio electrónico, industria, sector inmobiliario y sector público. Facilita el análisis de datos para la toma de decisiones y crea el primer sistema automatizado de proceso de solicitudes dirigido al cliente.

El fichero BADEXCUG cuenta con información sobre cumplimiento o incumplimiento de obligaciones dinerarias, esta información es facilitada por el acreedor o por quien actúe por su cuenta o interés.

La característica más notable de BADEXCUG es que no se requiere consentimiento del afectado para realizar el tratamiento de datos, si bien deben ser informados de que han sido incluidos en el fichero.

RAI: El Fichero R.A.I. (Registro de Aceptaciones Impagadas) es un fichero de morosidad destinado a personas jurídicas. Esto significa que en este Fichero de Morosos solo pueden aparecer dadas de alta empresas y/o particulares que son o han sido autónomos.

El Fichero RAI está pensado principalmente para las empresas y permite, entre otras cosas, a cualquier proveedor que tenga contratado el servicio conocer si su posible cliente ha tenido algún tipo de impago previo, de esta forma, puede llegar incluso a solicitarle que abone la factura antes del envío de la mercancía.

CIRBE: Central de Información de Riesgos del Banco de España. Este organismo no es un Fichero de Morosos, ya que en su base de datos consta, prácticamente, todas las deudas, créditos, préstamos y avales que tienen los clientes de las entidades financieras, tanto si los clientes están al día con los pagos como si no.

Este organismo sirve para evaluar el riesgo que ha asumido un particular o empresa ya que, gracias al informe que se envía, se puede constatar cual es el grado de endeudamiento de un Particular o una Empresa.