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¿Qué son los préstamos P2P?

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Los préstamos P2P son préstamos entre particulares. Para acceder a ellos, no interviene ninguna entidad y se tramitan de manera totalmente online a través de una plataforma de crowdlending. Crow significa multitud, lending significa prestar. Cualquier persona que puede demostrar solvencia, puede acceder a este tipo de préstamos, la cantidad que le será prestada dependerá de su historial financiero, de sus ingresos y de la confianza que el prestamista tenga en la persona.

¿Cómo funciona una plataforma de crowdlending?

A través de las plataformas de crowlending es como se llevan a cabo los préstamos P2P. Cualquier particular que tenga capacidad de devolución del préstamo, y que sea mayor de edad, puede solicitar un préstamo de este tipo, y también cualquier particular puede invertir en préstamos P2P para obtener un beneficio.

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Puntuación: 2.3 (Número de puntuaciones: 15)
Cantidad: 200 € / 300 €
Plazo del préstamo: 30 / 30 días
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Aplazamiento de la fecha de pago
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Cantidad: 200 € / 300 €
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Coste del préstamo: 66 € TAE 3113%
Aplazamiento de la fecha de pago
Costes por demora
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Una vez en la plataforma, será necesario introducir los datos del solicitante. Es la plataforma quien se encarga de estudiar su solvencia y el destino del préstamo. Al rellenar los datos, también se indicará el importe que se solicita y el plazo de devolución. El interés que se cobra en los préstamos P2P dependerá del perfil del solicitante. Cuanto mayor riesgo corra el prestamista, mayor será el interés que va a cobrar por el dinero que presta. Una vez que la plataforma haya aprobado la operación y calificado el perfil del solicitante, se publicará el proyecto para que los inversores decidan si prestan el dinero.

Las plataformas de crowdlending califican a los solicitantes según el nivel de riesgo de impago. La manera de calificarlos es mediante letras; así, una persona que presente un nivel de riesgo muy bajo, será calificada con AA, y la calificación cambiará a B, C, D… según el nivel de riesgo sea mayor.

De esta manera, el tipo de interés que tendrá que pagar el solicitante dependerá de la letra con la que ha sido calificado su proyecto. Un proyecto calificado con la letra A pagará menos intereses que uno calificado con la letra D. El interés que se pagará puede ser desde un 0,5% si el nivel de riesgo de impago es bajo, hasta un 30% si el nivel es alto. También el interés dependerá del plazo de tiempo que se elija para devolver el dinero, de la finalidad del préstamo, de la cantidad que se solicita o de otros factores que considere el prestamista.

¿Qué proyectos se financian con los préstamos P2P?

Se pueden pedir préstamos P2P para hacer frente a un proyecto personal o para financiar un negocio. Sin embargo, se ha de tener en cuenta que estos tipos de préstamos no son como los créditos rápidos, puede no disponerse del dinero de inmediato y además se deben pagar el coste de estudio y de gestión de la solicitud. Por estas gestiones, generalmente, se pagará entre un 0,5% y un 5%, variará dependiendo del nivel de riesgo que se la ha asignado al solicitante. Esta cantidad de dinero será para la plataforma, y el interés que se pague por el préstamo será para el prestamista, ya que es el beneficio que obtiene.

Cuando es publicado un proyecto en una plataforma de crowdlending, los prestamistas privados, los llamados inversores, eligen el préstamo que quieren financiar. Así, es posible que el solicitante no consiga todo el dinero de una sola vez, por lo que no recibirá ese dinero hasta que no haya conseguido todo el dinero que solicitaba o hasta que haya conseguido una cantidad aproximada. Esto puede tardar hasta dos semanas en algunos casos.

En algunas plataformas de préstamos P2P, el funcionamiento es a través de la subasta inversa, es decir, los inversores pujan por financiar el proyecto, decidiendo cuánto dinero están dispuestos a prestar y qué interés van a aplicar. De ese modo, el solicitante puede elegir entre todas las pujas y aceptar la oferta que más le convenga dependiendo del dinero que el inversor esté dispuesto a prestarle y del interés que va a cobrar.

¿Cuáles son los beneficios de un préstamo P2P?

Los préstamos P2P son beneficiosos tanto para las personas que necesitan financiación como para las personas que invierten en ellos. A través de este tipo de préstamos, se puede elegir el interés que más convenga, y no se está trabajando con bancos ni con entidades financieras.

El dinero que se recibe proviene de particulares, quienes reciben a cambio unas ganancias. Cualquier persona puede prestar dinero a otra a través de un préstamos P2P, se trata de una práctica más rentable y rápida que contratar un depósito. Los inversores pueden prestar cantidades pequeñas o grandes.

Invertir en préstamos P2P

Invertir en préstamos P2P, como todas las inversiones, también conlleva riesgos por impago. Sin embargo, cualquier empresa o persona puede ser un inversor en una plataforma de crowdlending, a través de ellas se tiene la seguridad de que se ha hecho un estudio del solicitante y se ha establecido un nivel de riesgo. Es el inversor quien decide si está dispuesto a prestar el dinero a una persona en concreto. Las cantidades que pueden prestar los inversores pueden ser de 50 euros o menos, hasta una cantidad limitada dependiendo del tipo de inversor. Esta cantidad está limitada por la Ley 5/2015 de fomento de financiación empresarial.

Tipos de inversores en préstamos P2P

● Inversores acreditados. Cuando se trata de una persona física, debe cumplir con uno de estos requisitos: tener un patrimonio financiero superior a 100.000 euros, recibir asesoramiento profesional para realizar esta inversión o tener ingresos superiores a 50.000 euros anuales. Los inversores acreditados pueden participar en proyectos de hasta 5 millones de euros.

En el caso de que se trate de una persona jurídica, deberá cumplir dos de estas condiciones: el importe anual de negocios será superior a dos millones de euros, sus recursos propios deben ser mayores a 300.000 euros o el total de partidas de activo serán superiores a 1 millón de euros.

● Inversores no acreditados. Son particulares no profesionales en el sector de las finanzas. Su inversión no puede ser superior a 3.000 euros por proyecto y no puede invertir más de 10.000 euros al año sumando la cantidad que puede invertir en distintas plataformas de crowdlending. Esta limitación se debe a que se pretende evitar que personas que no tienen conocimientos profesionales corran riesgos demasiado elevados. Un inversor no acreditado puede ser un inversor acreditado si cumple los requisitos anteriormente mencionados.