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¿Qué son los intereses moratorios en un préstamo?

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Los intereses moratorios en un préstamo es el precio que se va a pagar en el caso de retrasarse el pago de la cuota del préstamo. Es decir, es distinto al interés simple establecido, el interés moratorio se calcula teniendo en cuenta toda la cantidad de dinero que se paga en una cuota, incluyendo el interés simple.

¿Cuándo se empiezan a calcular los intereses moratorios del préstamo?

Cuando se solicita un préstamo, quedan establecidas las condiciones, el interés que se pagará en el caso de retraso en el pago de las cuotas y a partir de cuántos días. Por lo general, los intereses moratorios pueden empezar al día siguiente del vencimiento de un pago si no se ha realizado en la fecha establecida. Por ese motivo, es importante tener en cuenta, en el caso de los créditos rápidos cuyo plazo de devolución es de 15 ó 30 días, la fecha en la que se ha de devolver, pues de no poder hacerlo ese día se empezarán a pagar intereses moratorios.

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Cuando se trata de una deuda entre particulares, como puede ser una factura impagada a un trabajador autónomo correspondiente a sus servicios, el interés moratorio se empieza a calcular en el momento en el que la persona que ha de cobrar la deuda la reclama a su deudor judicial o extrajudicialmente. Si no se ha establecido una cantidad por intereses de demora, el interés que deberá pagar el deudor, junto con la deuda contraída, será el interés legal establecido.

Los intereses moratorios son una compensación por el perjuicio que le provoca a la persona a la que se le debe una cantidad de dinero. Solo se pueden reclamar si se trata de una deuda de dinero.

Esto ocurre en el caso en el que no exista un contrato en el que se haya establecido las consecuencias de un impago o demora en la deuda, si se ha establecido en qué momento empieza a calcularse el interés de demora se respetará esta cláusula.

Además, incurrir en un impago supone tener un mal historial crediticio, lo que dificultará poder acceder a créditos y préstamos en otras entidades financieras, ya sean bancarias o empresas de capital privado. En el caso de que una deuda deba ser reclamada judicialmente, el deudor también deberá abonar, junto con los intereses moratorios, los intereses procesales.

¿Cómo se calculan los intereses moratorios de un préstamo?

El interés moratorio se calcula por días y sobre la deuda total del impago, cada entidad financiera establecerá el interés moratorio que va a cobrar. Es decir, si un mes un cliente ha de pagar 150 € y no lo hace el día establecido, se cobrará un interés de un tanto por ciento sobre esa cantidad. Cuando el interés moratorio está establecido por meses, si un cliente se retrasa unos días se calculará el tanto por ciento de todo el mes y se dividirá por 30 para determinar cuánto se paga por día de retraso.

En el caso en el que se haya establecido un interés moratorio anual, se calculará la totalidad de la deuda mensual por el tanto por ciento de interés moratorio anual por 30 días y dividido entre 365 días.

Si es necesario recurrir a una sentencia judicial para reclamar la deuda, también se deberán incluir los intereses procesales al dinero que debe pagar el deudor. Los intereses procesales se calculan teniendo en cuenta la fecha de la sentencia hasta la fecha en la que el deudor entrega el dinero. Se calculará el tanto por ciento legal del dinero más dos puntos.

¿Cuándo se puede reclamar por los intereses moratorios del préstamo?

Aunque cada entidad financiera establece una cantidad por intereses de demora, esta se puede considerar abusiva cuando supera más de dos puntos porcentuales el interés remuneratorio pactado. Es decir, si el interés que se paga cada mes es de un 8%, el interés de demora mensual no podrá ser superior al 10%.

Es posible reclamar por un pago elevado en concepto de intereses de demora, en caso de ganar la reclamación pueden ser suprimidos. Sin embargo, se puede reclamar cuando se trata de un interés aplicado de forma generalizada por una entidad financiera, no cuando se trata de una cantidad aceptada aún sabiendo que esta es demasiado elevada.

En conclusión, cuando las cláusulas no han sido negociadas y el interés de demora es superior en dos puntos al interés remuneratorio, se puede considerar que los intereses moratorios del préstamo son abusivos.

Antes del año 2015 existía una confusión al establecer cuándo los intereses moratorios eran abusivos. En algunos juzgados, se consideraba que unos intereses moratorios superiores en dos puntos al interés remunerativo no eran abusivos, ya que habían sido pactados en pólizas en las que intervenían Notarios.

Otros jueces consideraban que, al ser declarados abusivos, tenían el poder de moderarlos o reducirlos, mientras que otro sector consideraba que si eran declarados abusivos, no se podían aplicar estos intereses y, por lo tanto, no se le podían cobrar al consumidor.

Finalmente, el Tribunal Supremo sentó una doctrina sobre el límite del interés moratorio en los préstamos personales a través de la Sentencia de fecha 22 de abril de 2015, ratificada por otras el 23 de diciembre de 2015 y el 3 de junio de 2016.