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¿Qué derechos tienen las personas cuyos datos han sido incluidos en ficheros de morosidad?

Las crisis económicas siempre se ven reflejadas en el aumento de la morosidad. El incumplimiento de las obligaciones económicas o crediticias es el signo más importante de los períodos de dificultad económica.

La morosidad supone un problema para el acreedor, que no podrá cobrar las cantidades que se le deban o tendrá muchas más dificultades para lograrlo; pero también representa un problema para el deudor, que además de sentir la urgencia de tener que hacer frente a deudas cada vez mayores por los gastos, intereses y recargos, se le ve perjudicado su historial crediticio y corre el riesgo de ser incluido en un fichero de morosidad.

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Consecuencias de estar en un fichero de morosidad

Esta es una de las cuestiones que más quebraderos de cabeza produce en el deudor, la inclusión de sus datos en un fichero de morosidad. Desde el punto de vista del acreedor, incluir al deudor en estos ficheros sirve de poderosa presión para obligarlo a hacer frente al pago de su deuda. Los perjuicios de figurar en el registro de morosos no son pocos. Veamos algunos de ellos:

  • Imposibilidad de acceder a los productos financieros de la mayoría de entidades, tales como hipotecas, préstamos personales, préstamos al consumo, mini créditos, etc.
  • Dificultades para contratar nuevas líneas telefónicas o servicios básicos como la luz o el gas

¿Cuáles son los principales ficheros de morosidad?

Los ficheros de morosidad son registros informativos de personas que se encuentran en situaciones de impago. Este registro puede ser revisado por sociedades, empresas de crédito y de financiación y por entidades bancarias. Estos registros son los siguientes:

ASNEF-EQUIFAX

Es el registro más popular y más utilizado en toda España. Es en el que con más frecuencia pueden aparecer datos personales de morosidad y su permanencia puede llegar a 6 años. Los motivos para aparecer en ASNEF van desde deudas efectivamente contraídas y no sufragadas hasta facturas que se devuelven por considerarse injustas, errores administrativos, cláusulas de pago abusivas…

RAI

Este registro de morosidad es un poco diferente al ASNEF. En este fichero solo se incluyen personas jurídicas o autónomos que estén en situación de impago de una factura por un servicio solicitado o contratado. El límite de tiempo en que este fichero mantiene los datos son 30 meses.

CIRBE

Es uno de los ficheros más completos porque, más que incluir los impagos, es un registro del historial crediticio de las personas. En él se incluyen préstamos y créditos que la persona ha solicitado. Los que tiene vigentes, el pago de los mismos y su situación financiera en general. Este registro es gestionado por el Banco de España

EXPERIAN-BADEXCUG

Este fichero es propiedad de la empresa Experian. En él se incluyen deudas como particular, tal cual como sucede con ASNEF. La inclusión en este fichero no se notifica por correo certificado. Si quieres saber si apareces en este registro, será necesario ejercer tus derechos de acceso a Experian Badexcug para conocer sus datos.

¿Qué derechos tienen las personas incluidas en los ficheros de morosidad?

Todas las personas que aparezcan en los ficheros de morosidad tienen los derechos ARCO (acceso, rectificación, cancelación y oposición). El ejercicio de estos derechos están previstos en los capítulos I a IV del título III del reglamento. Los derechos son los siguientes:

  • Tiene derecho a saber si está en un fichero de morosos.
  • Tiene derecho a acceder a los datos personales propios que se encuentran en esos ficheros.
  • Deben haberse cumplido todos los requisitos necesarios para ser incluido en un fichero de morosidad. En caso de no ser así, tiene derecho a presentar una reclamación. Estos requisitos son:

La existencia una deuda cierta, exigible, vencida, que haya resultado impagada

Que la deuda no tenga más de seis años vencida

Que se haya realizado el requerimiento previo de pago

Que se haya informado el deudor al momento de celebrarse el contrato de la

inclusión en ficheros de morosidad en caso de impago

El acreedor debe esperar tres meses desde que se produce el impago para dar la

oportunidad al deudor de sufragar la deuda. Luego de pasados estos tres meses

puede comunicar la incidencia al fichero de morosidad

El acreedor será responsable de la falta de datos o de la inexactitud de los

mismos

que hubiera facilitado para su inclusión en el fichero de acuerdo a los términos

previstos en la Ley Orgánica 15/1999, de 13 de diciembre.

  • Tiene derecho a presentar una reclamación en la Agencia Española de Protección de Datos para que sus datos sean inmediatamente borrados del listado de morosos.
  • Tiene derecho a reclamar la cancelación de los datos de loas ficheros de morosos cuando la deuda se haya pagado o cuando se cumplan los plazos marcados por la ley.
  • Puede recurrir a la vía judicial y solicitar una indemnización por los daños y perjuicios que le ha ocasionado aparecer en un registro de morosos. Esta reclamación puede interponerse contra la entidad acreedora como a la entidad responsable del fichero, así como contra ambas a la vez.