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¿Puedo estar en un fichero de morosos por una deuda de más de 6 años?

Tener una deuda con un banco o alguna empresa prestamista es una falta grave, ya que la misma dará inicio a una serie de procesos administrativos y legales que pondrán tu nombre en un registro o fichero de morosos. Como consecuencia, se te cerrarán muchas puertas en los asuntos financieros.

En España, son varios los ficheros de morosos que puedes encontrar. También se les conoce como registros de solvencia patrimonial, y entre los más conocidos están ASNEF, EQUIFAX y BADEXCUG. Sin embargo, ¿qué ocurre después de estar seis años en un fichero de morosos? Aquí te lo explicamos.

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Un vistazo a los principales registros de morosidad

– FICHERO ASNEF-EQUIFAX

Es uno de los registros de solvencia patrimonial más conocidos en España. El mismo es elaborado de forma conjunta por ASNEF (Asociación Nacional de Entidades de Financiación) y la empresa EQUIFAX IBÉRICA S.L.

Este fichero contiene un registro de las deudas impagadas, aceptadas o no, pero además registra las deudas contraídas con entidades financieras y grandes compañías de servicios como lo son las empresas de telefonía y de electricidad.

Los datos que aparecen en este registro de morosidad son:

  – Información identificativa de la persona consultada.

  – Relación de nombres y domicilios con los que cuenta el fichero.

  – Resumen de la situación actual de operaciones impagadas (saldo total, número de operaciones…).

  – Detalle de cada una de las deudas impagadas.

  – Evolución mensual (últimos 24 meses), tanto de la información resumida como la detallada de la operación impagada.

– BADEXCUG

Este fichero de morosidad está gestionado por Experian Bureau de Crédito, pero es conocido por el acrónimo BADEXCUG (Base de datos “Experian Closed Users Group”).

   Este fichero contiene información de personas físicas y jurídicas, aportadas por los acreedores, de los incumplimientos monetarios de los clientes.

  Incluye datos identificativos de la persona, así como detalles de los incumplimientos de cada una de las operaciones comerciales impagadas. Estos datos se actualizan periódicamente cumpliendo con estrictas medidas de seguridad para garantizar confidencialidad y el secreto de la información.

– REGISTRO DE ACEPTACIONES IMPAGADAS (RAI)

  Es un registro de mora de titularidad que recoge datos relacionados a efectos de comercio aceptados, con función de giro a cargo de personas jurídicas que hayan sido impagadas.

  La información de este registro actualmente es exclusiva de personas jurídicas, y es aportada a través de bancos, cajas de ahorro, cajas rurales y cooperativas de crédito. Este registro no es hecho directamente por la persona que acreditó el préstamo si no por la entidad bancaria encargada de la gestión del cobro.

– FICHERO DE INQUILINOS MOROSOS (FIM)

Este fichero se ha convertido en una herramienta de consulta importante para todos aquellos profesionales y particulares que estén considerando rentar algún inmueble en España.

Contiene información sobre arrendamientos no pagados y aquí se registran a las personas jurídicas y físicas. Dicha información es aportada por los propios arrendatarios, o por aquellas personas encargadas del cobro de arrendamientos.

Estar en una lista de morosos trae muchos problemas

Cuando eres incluido en los ficheros de morosidad, las posibilidades para acceder a créditos y préstamos serán muy limitadas. Es así como las entidades, a la hora de evaluar tu estado financiero, verán con recelo tu capacidad de pago, siendo imposible que te concedan dinero o crédito.

¿Cuánto tiempo puedes permanecer en el fichero de morosos?

   Para salir del fichero de morosos, es necesario cumplir con estos requisitos:

  1. Primeramente, debes pagar la deuda. Una vez hecho el pago, debes enviar el justificante al fichero y adjuntando una copia del DNI/NIE.
  2. Si han pasado más de 6 años de la deuda, puedes solicitar la baja automática de la lista. Luego de este período la deuda caduca y el titular tiene que borrar los datos de la persona afectada automáticamente. En este caso, es posible realizar la solicitud enviando un correo junto con la copia del DNI/NIE.

Lo mejor es no caer en este “agujero negro”

Tristemente, no se necesita tener una deuda muy grande, ni tener un gran número de acreedores para caer en algunos de los ficheros de morosos.

En España, dichos ficheros están amparados ante la Ley Orgánica 15/1999 de Protección de Datos de Carácter Personal. Entrar en estos registros es muy fácil, solo necesitas tener una deuda vencida que tenga un plazo mayor a los cuatro meses, no importando lo relevante de la cantidad.

  Antes de ser registrados en la lista de morosos por el acreedor, éste deberá habernos hecho la solicitud del pago de la deuda a través de los medios correspondientes. De no recibir respuesta alguna por tu pago, el acreedor tiene la potestad de inscribirte en la lista de morosos, pero tiene la obligación de avisarte de esta inclusión en un período que no debe superar los 30 días. Posteriormente, tienes la opción de pagar o permanecer allí los siguientes seis años