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Préstamos para emprendedores, una posibilidad cada vez más demandada

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Existe un obstáculo bastante grande y difícil de superar si queremos ser autónomos o deseamos abrir una empresa en sociedad o cooperativa: la financiación.

Los emprendedores, a partir del año 2008 donde estalló seriamente la crisis económica en nuestro país, han visto cómo se les han cerrado las puertas cuando necesitaban financiación para su negocio, y el sector más afectado fue el de los autónomos, ya que empezaban su actividad con ingresos muy variables.

Sin embargo, los préstamos para emprendedores cada vez tienen más caminos libres, siempre y cuando se tengan en cuenta los aspectos y las claves que se indican a continuación.

Aspectos que debe tener en cuenta una empresa antes de pedir financiación

Es muy importante que se detalle y se estudie bien cada punto con el fin de tenerlo todo previsto y de manera legal antes de solicitar los préstamos para emprendedores.

  • Plan de negocio: es muy importante hacer un plan de negocio real antes de embarcarnos en la aventura de ser emprendedores. Es vital hacer estudios de mercado, demandas, competencias, accesibilidad, financiación y todo lo referente a verificar que la idea de la nueva empresa sea completamente viable. En este punto, se debe tener muy claro cuáles son los gastos iniciales y mensuales que tendrá nuestra nueva empresa, así como los ingresos
  • Hay que tener muy claro que, cuando pidamos financiación, nos tendrán que conceder toda la cantidad de dinero que necesitemos, ya que, si nos conformamos con menos, la empresa podría quebrar.
  • Plan de marketing: tanto online como presencial. La empresa debe tener una identidad, una marca, un diseño. Además, deberemos hacer publicidad para que la gente la conozca y se convierta cliente.
  • Tecnología: equipos y softwares necesarios.
  • Logística: propia o contratada.
  • Instalaciones: local, oficina, almacén, etc. En alquiler o propios.
  • Legalidad: que tengamos todas las licencias y permisos requeridos por el Gobierno y Organismos locales, registros, pagos de impuestos, nombre de empresa, sociedad, patentes, altas en Hacienda, etc.
  • Contabilidad: es conveniente contratar a un gestor para que lleve todos nuestros asuntos financieros, cuentas bancarias, seguros, nóminas, facturas, rentas, afiliaciones, impuesto sobre la renta (IRPF), IVA, etc.

Una vez que tengamos todos estos puntos bien claros y aconsejados por gestores como las Cámaras de Comercio, podemos plantearnos solicitar financiación a través de los préstamos para emprendedores. Hay tener muy en cuenta que todos estos puntos nos los pueden pedir tanto bancos como compañías crediticias para estudiar nuestra solicitud de préstamo y poder concedérnoslo (o no).

¿Cómo deben ser los préstamos para emprendedores?

No todos los productos financieros de bancos y compañías crediticias están pensados para los emprendedores, nuevos autónomos y nuevas empresas. Éstos deben tener unas características concretas que los diferencien de los otros productos financieros y que debemos estudiar al detalle para no errar con la elección.

  • Deben conceder importantes sumas de dinero prestado, ya que los nuevos negocios requieren de bastante inversión inicial para poder comenzar su actividad.
  • Deben tener flexibilidad para establecer las cuotas de devolución, ya que los ingresos iniciales tienden a ser irregulares hasta que la actividad se establece.
  • Deben tener pocas comisiones y gastos: tanto de apertura, como de estudio, formalización y otros, ya que cuanto más paguemos por esto, menos financiación nos concederán. Es conveniente consultar todas las condiciones de cada producto financiero y consultar su TAE, ya que cuanto más bajo sea, más barato será el préstamo. También hay que prestar atención a si nos ofrecen u obligan a contratar tarjetas, seguros y otros gastos alternativos.

Alternativas que ofrecen los préstamos para emprendedores

En algunos casos, los préstamos para emprendedores nos pedirán una garantía de un bien o patrimonio (propios o de la empresa), sobre todo si nos van a conceder una importante cantidad de dinero.

También existen algunos préstamos para emprendedores con carencia. Estos están pensados para emprendedores que tienen ingresos irregulares iniciales, y no saben a ciencia cierta si van a pagar toda la cuota íntegra. Por lo tanto, en este tipo de préstamo existe la posibilidad de pagar sólo una parte de esa cuota o no pagar nada. Esto tiene ventajas, pero también inconvenientes, ya que los intereses, evidentemente, van sumando.

Por lo tanto, para barajar la posibilidad de contratar préstamos para emprendedores con carencia, es importante saber si vamos a poder pagar la cuota o no. Si sí podemos pagarla, mejor no escoger esta opción, ya que se pagaría más intereses de los debidos.

¿Cuáles son los préstamos para emprendedores?

Una vez claros los aspectos indicados en los puntos anteriores, nos ponemos entonces manos a la obra en búsqueda de la mejor financiación para nuestra nueva empresa o actividad.

Cuando un emprendedor se pone en marcha a buscar financiación, primero tiende a la opción más fácil y más cercana: la de las 3F (friends, family and fools) o (amigos, familia y “tontos”).

Sin embargo, cuando la inversión es elevada, la alternativa más empleada y lógica es la de los préstamos para emprendedores.

Éstos son:

  • Minicréditos: de capitales privados, aptos sobre todo para obtener una pequeña cantidad de financiación. Se puede conseguir hasta 1.000-1.200 euros a devolver en uno o dos meses. Se conceden en poco tiempo y son rápidos, pero hay que considerar si podemos devolver todo en ese poco plazo de tiempo.
  • Créditos rápidos: de capitales privados, se conceden hasta 5.000 euros a devolver en hasta en 4 años y con un coste de entre el 4 y 6% TIN mensual. Se concede en muy poco tiempo. Hay que tener en cuenta el coste elevado y el importe límite.
  • Líneas de crédito: de capitales privados y bancos, tanto en tarjetas como en créditos convencionales. La entidad nos puede poner un límite de generalmente 10.000 euros, en el que podremos disponer de esa cantidad o menos, dependiendo de lo que necesitemos. Sólo pagaremos por lo que gastamos. Hay que tener mucho control sobre lo que se gasta y no sobrepasar el límite, ya que la entidad puede cortar el crédito y quedarnos sin  financiación. Las líneas de crédito suelen cobrar gastos de apertura y otros, y hay que contar con los intereses generados que habría que devolver al cabo de un año con el dinero gastado.
  • Préstamos personales: ofrecen grandes cantidades de dinero y la posibilidad de carencia, amortización anticipada, e incluyen comisiones de apertura y de estudio. Tienden a ser muy exigentes con los nuevos autónomos, cerrándoles puertas en la mayoría de los casos
  • Micropréstamos bancarios: estas entidades bancarias suelen pedir garantías, sobre todo a emprendedores. Es un proceso un poco lento y con bastante documentación, pero tiene un interés bajo, además de asesoramiento profesional.
  • Préstamos con garantía hipotecaria: de capital privado y con un 12%TIN. Suele ser rápido, pero conlleva unos gastos y costes elevados. Hay que tener certeza en la capacidad de devolución del préstamo para no perder patrimonio.
  • Hipotecas para adquirir un local comercial: suelen conceder un 70% del valor del local u oficina, nave, almacén, etc. Tiene costes de apertura, un 2.5% aproximado de interés, un incremento del 1,9% de Euribor a partir del tercer año, y el banco nos exigirá domiciliar las nóminas de los trabajadores, así como de la facturación de la empresa.

Otros:

  • Direct Lending: mediante un prestamista privado. La respuesta es inmediata y las condiciones y gastos varían en función del prestamista
  • Crowlending: créditos que se conceden a través de plataformas entre prestamistas y solicitantes. El interés y otros gastos variarán en función del prestamista.
  • Equity based crowdfunding: plataforma entre prestamistas y solicitantes, pero los primeros se unirán a la empresa. Ellos arriesgan su capital, ya que sus beneficios dependerán de la facturación de la nueva empresa
  • Business angels: inversores que aportan capital a empresas ya consolidadas o rompedoras. El interés es generalmente bajo y la concesión rápida

En definitiva, las posibilidades en cuanto a los préstamos para emprendedores son varias y variadas, pero cabe estudiar y dejarse asesorar siempre por profesionales gestores. No hay que dar ningún paso en falso ni al azar, de esta manera la nueva empresa será exitosa y durará muchos años.