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Necesito un crédito, ¿cómo lo amortizo anticipadamente? ¿En cuota o en plazo?

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Nuestros apuros económicos pueden cambiar de un momento a otro. Puede haber un día en que necesitamos un préstamo o crédito para afrontar una falta de liquidez y, poco tiempo después, tener suficiente solvencia para hacer frente a los gastos. Estos son los momentos en que un prestatario decide hacer una amortización anticipada de su crédito. Pero… ¿qué sabes de la amortización anticipada? ¿Cuál es la mejor opción, cuota o plazos?

¿Qué es la amortización anticipada de un crédito?

La amortización anticipada de un crédito es cuando se paga anticipadamente parte de la deuda contraída de un crédito o un préstamo con una entidad bancaria o financiera. El pago puede ser parcial o total, de acuerdo con la forma de la devolución del dinero, pero en ambos casos, pagar anticipadamente representa un ahorro en los intereses del crédito.

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Al reducir el plazo o las cuotas, bajan los intereses presupuestados inicialmente, siempre y cuando esta amortización no sea contrarrestada por las comisiones de amortización anticipada del crédito.

¿Cómo funciona la amortización anticipada de un crédito?

En el momento en que se contrata un crédito, el solicitante y la entidad financiera acuerdan el plazo de devolución del dinero, que puede variar entre algunos meses o varios años.

Cuando se contratan plazos extensos, las cuotas son más bajas y accesibles, pero los intereses son más altos. En el caso de que los plazos sean más cortos, las cuotas son más altas, pero los intereses son más bajos, lo que resulta en un pago total menor.

Cuota o plazos, ¿qué es lo que más conviene?

Si estás pensando en amortizar anticipadamente tu crédito, lo mejor es analizar qué es lo que más te conviene:

  • Pagar la cuota más alta y reducir plazos. Al acortar los plazos, se reducen los intereses y el plazo de la deuda al máximo. Para estos casos, el crédito tiene un coste más bajo, pero el inconveniente es que las cuotas son más elevadas y pueden poner en riesgo tu estabilidad económica del día a día.
  • Reducir la cuota y mantener los plazos. Cuando se reduce la cuota pero se mantienen los mismos plazos, los intereses que se generan son más elevados. La ventaja aquí es que unas cuotas más cómodas permiten tener más tranquilidad económica, pero el coste final del crédito es mucho mayor.

La elección de estas dos variables bien diferenciadas dependerá de las necesidades del prestatario y del capital a amortizar. En esta operación se nota la reducción de los intereses que son aplicados desde la entidad financiera que te proporcionó el crédito. De hecho, ese es el principal espíritu de la amortización anticipada.

¿Puedes hacer una amortización anticipada cuando quieras?

En los contratos de crédito se contempla a partir de cuánto tiempo se puede realizar una amortización anticipada. Generalmente, es posible realizar una amortización de tu crédito a partir de algunos meses, incluso años, todo depende de las condiciones pactadas con la entidad financiera.

Cada entidad tiene plazos diferentes para cada producto financiero. En el momento que quieras realizar una operación de amortización anticipada, es importante revisar qué dice tu contratación al respecto.

¿Las comisiones de amortización anticipada son muy altas?

Antes de realizar una amortización anticipada, debes conocer cuáles son las comisiones de esta operación que están reflejadas en el contrato. En algunos casos, esta operación conlleva una penalización, pero según la ley, no podrá exceder del 1% si los plazos son superiores a 12 meses. En períodos más cortos, puede llegar a 0,50%.

De acuerdo a lo anterior, es necesario que calcules, cuál es el ahorro real entre la disminución de los intereses y el pago de la comisión por amortización. Si la diferencia es imperceptible, no vale la pena realizar una amortización anticipada de tu crédito.

Lo deseable es que no exista esta comisión o penalización para que el ahorro sea más elevado. Actualmente, las entidades financieras ofrecen créditos sin comisión por amortización anticipada, solo hay que estar atentos al momento de suscribir el contrato.

Ventajas y desventajas de la amortización anticipada de un crédito

Ventajas:

  • Se puede acortar el plazo para pagar el capital o bien la cuota mensual a pagar
  • Al realizar la operación, independientemente que escojas plazos o cuota, bajarán los intereses pactados inicialmente en el crédito
  • Si la amortización se hace al principio del crédito, la carga financiera será menor que si se hace en las últimas etapas

Desventajas:

  • En algunos casos es aplicada una comisión por la operación que le sirve a la entidad financiera para cubrir costes derivados de la pérdida de negocio

En conclusión, la amortización anticipada es una buena oportunidad para ahorrar en los intereses de un crédito. Para que sea una buena inversión, lo ideal es realizarla en los comienzos de vida de un crédito y acortar los plazos, pero la decisión siempre vendrá de la mano de las necesidades del prestatario.