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¿Puedo pagar mi crédito online antes de la fecha de vencimiento?

La fecha de vencimiento de un préstamo se refiere a la fecha en la que expira el contrato de financiación y el préstamo debe devolverse.

Para finalizar un préstamo antes de la fecha de vencimiento, el cliente debe pagar el saldo restante del préstamo más los intereses devengados que aún no se han saldado. Para ello, conviene ponerse en contacto con la entidad financiera para obtener la cantidad de pago actualizada antes de abonar la finalización del crédito de manera anticipada. Por otro lado, algunos prestamistas recogen cláusulas, como la imposición de comisiones, a la hora de anticipar la amortización del préstamo.

Lo deseable es que no existan estas comisiones, dado que cualquier usuario debería tener derecho a pagar el préstamo antes de la fecha acordada sin que le suponga costes adicionales. Actualmente, la mayoría de las financieras ofrecen créditos sin comisión por amortización anticipada, pero hay que estar atentos al contrato.

En el caso de un reembolso anticipado, existe el derecho a una reducción del coste total del préstamo,incluidos los intereses y costes correspondientes al tiempo de contrato que ha transcurrido.

Para ejercer nuestro derecho de pago anticipado, primero debemos notificárselo a la entidad financiera para que ésta pueda enviarnos el importe correcto, incluyendo la amortización reducida y los arreglos de pago. La cantidad reducida de depreciación será válida durante un tiempo limitado.

¿A partir de cuándo se puede realizar una amortización anticipada?

La amortización anticipada de un crédito es cuando se paga anticipadamente parte de la deuda contraída con una entidad bancaria o financiera. El pago puede ser parcial o total, de acuerdo con la forma de la devolución del dinero, pero en ambos casos, pagar anticipadamente representa un ahorro en los intereses del crédito.

Generalmente, se puede realizar una amortización del crédito a partir de algunos meses, incluso años. Todo depende de las condiciones pactadas con la entidad financiera. Cada entidad tiene plazos diferentes para cada producto financiero. En el momento que se quiera realizar una operación de amortización anticipada es importante revisar el contrato que hemos suscrito.

Al reducir el plazo o las cuotas, bajan los intereses presupuestados inicialmente, siempre y cuando esta amortización no sea contrarrestada por las comisiones de amortización anticipada del crédito. Por tanto, antes de realizar una amortización anticipada debemos conocer cuáles son las comisiones de esta operación(reflejadas por contrato). En algunos casos, la operación conlleva una penalización, aunque, según la ley, ésta no podrá exceder del 1% si los plazos son superiores a 12 meses. En períodos más cortos, puede llegar a 0,50%.

Así, es necesario que calculemos cuál es el ahorro real entre la disminución de los intereses y el pago de la comisión por amortización. Si la diferencia es imperceptible, no valdrá la pena realizar una amortización anticipada de nuestro crédito.

Grado de reducción de los intereses: cuotas o plazos

A la hora de acogernos a una amortización anticipada, podemos elegir entre realizarla en cuotas o a plazos. La elección dependerá de las necesidades del prestatario y del capital a amortizar. Estas dos opciones influirán en el grado de reducción de los intereses aplicados por la entidad financiera que nos ha concedido el crédito y que es la principal razón de la amortización anticipada.

Si estás pensando en amortizar anticipadamente tu crédito, lo mejor es analizar qué es lo que más te conviene:

  • Pagar la cuota más alta y reducir plazos. Al acortar los plazos, se reducen los intereses y el plazo de la deuda al máximo. Para estos casos, el crédito tiene un coste más bajo, pero el inconveniente es que las cuotas son más elevadas y pueden poner en riesgo tu estabilidad económica.
  • Reducir la cuota y mantener los plazos. Cuando se reduce la cuota, pero se mantienen los mismos plazos, los intereses que se generan son más elevados. La ventaja aquí es que unas cuotas más cómodas permiten tener más tranquilidad económica, pero el coste final del crédito es mucho mayor.

Ventajas y desventajas

En conclusión, la amortización anticipada es una buena oportunidad para ahorrar en los intereses de un crédito. Para que sea una buena inversión, lo ideal es realizarla en los comienzos de vida de un crédito y acortar los plazos, pero la decisión siempre dependerá de las necesidades del usuario.

Entre las ventajas de pagar el crédito online antes de la fecha de vencimiento destacan que se puede acortar el plazo para pagar el capital o bien la cuota mensual a abonar; que al realizar la operación, independientemente de que escojamos plazos o cuotas, bajarán los intereses pactados inicialmente en el crédito; y que si la amortización se hace al principio del crédito, la carga financiera será menor que si se hace en las últimas etapas.

La principal desventaja de esta operación es, como hemos visto, que en algunos casos se aplica una comisiónque le sirve a la entidad financiera para cubrir costes derivados de la pérdida de negocio.