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¿Puedo pagar anticipadamente mi crédito?

Si has podido ahorrar un poco de dinero, y esto te permite poder adelantar algo o todo el producto financiero que has pedido y está en vigor todavía, es posible poder pagar anticipadamente tu crédito.

Sin embargo, para hacerlo de forma correcta, hay una serie de claves que debes tener en cuenta.

¿Qué dice la ley con respecto a pagar un crédito de forma anticipada?

La ley española obliga a todo prestamista a aceptar un pago anticipado por parte de su cliente del crédito otorgado y pendiente de pago. Del mismo modo, el cliente será libre de pagar anticipadamente un crédito de forma total y así poder saldar su deuda; o hacer un adelanto y pagar parcialmente el total del préstamo.

A cambio, la entidad financiera o compañía crediticia podrá cobrar a su cliente una comisión por pagar anticipadamente su crédito, previamente avisado cuando se firmó el contrato del mismo. Nunca se pueden cobrar comisiones por ello sin previo aviso y debe estar firmado por escrito y acordado por ambas partes.

El cobro de esta comisión es algo que la política de cada compañía crediticia establece, es decir, no es una obligación tener que cobrarles a sus clientes esta comisión. Por lo tanto, hay entidades financieras que no cobran nada por pagar anticipadamente su crédito.

La ley establece un máximo de comisión a cobrar al cliente por pagar anticipadamente un crédito. Éste será de un 1% del capital reembolsado si queda más de un año para que venza; o de un 0,5% del capital reembolsado si queda menos de un año.

Por ejemplo, si queremos amortizar de forma parcial 1.000 € del crédito que tenemos por pagar, nos cobrarán 100 € si queda más de un año de vencimiento, o 50 euros si queda menos de 12 meses. Aun así, los intereses que se generarán serán mucho mayores que los de la comisión de amortización, por lo que, en general, no tendremos que pagar por esto último.

¿Qué factores he de tener en cuenta para poder pagar anticipadamente un crédito de forma correcta y sin tener sorpresas?

A la hora de considerar poder pagar anticipadamente un crédito, es importante tener en cuenta estos factorespara evitar costes u otros pagos adicionales, lo que conlleva a desagradables sorpresas imprevistas:

• Considerar desde un principio una entidad que no cobre comisiones por anticipar pagos: hay entidades financieras que no cobran nada por pagar parcialmente o de forma total tu crédito. Esto se anuncia antes y durante la forma del contrato. Por lo tanto, es importante comparar créditos cuando quieres solicitar uno. Hacer uso del comparador de Crediteria te ayudará mucho en esta investigación. Zaimo, Monedo Now, el Préstamo Naranja de ING, Kredito24, QuéBueno o Pepedinero.com son algunas de las compañías crediticias que no cobran comisiones por pagar el crédito anticipadamente
• Investigar cómo y qué comisiones cobrarán por pagar anticipadamente el crédito: hay muchas entidades financieras que sí cobran comisiones por el pago anticipado de un crédito. Aparte de saber cuáles son estas comisiones, hay que tener muy en cuenta que hay compañías crediticias que pueden ofrecerte una comisión por cada pago anticipado, con el fin de que el cliente no lo tome como  una práctica habitual. Hay que tener mucho cuidado con esto, ya que puedes estar pagando más por estas comisiones que por los intereses que tendrían que corresponderte, y a la final salirte más caro
• Valorar si merece la pena o no pagar anticipadamente el crédito: hay casos en el que no es conveniente pagar lo que queda del crédito por amortizar. Por ejemplo, si se pidieron 10.000 € y la entidad financiera le va a cobrar un 10% por anticipar su crédito; si le queda al cliente tan solo 3 meses por pagarlo y los intereses de un mes ascienden a unos 150 €, no le convendrá hacer este pago anticipado
• No quedarnos ahogados por querer pagar el anticipo: hay que hacer bien las cuentas y hacer un buen equilibrio de los pagos

Consultar la tabla de amortización: toda entidad tiene una tabla de amortización informativa para todos sus clientes solicitantes que ya disfruten de sus productos. Aquí, podrás consultar qué pagarías por el pago adelantado (intereses o capital), y si vale la pena o no hacerlo

¿Qué es mejor, pagar durante menos tiempo o reducir la cuota?

El tiempo es lo que sale caro, ya que, cuantas más cuotas tengamos, más intereses pagaremos. Por lo tanto, es más conveniente reducir el tiempo.