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¿Dónde invertir ahorros pequeños?

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¿Has empezado a ahorrar pero te parece que la cantidad es muy pequeña? Te recordamos que tener ese dinero ahorrado te evitará, por ejemplo, pagar intereses anuales elevados en el caso de que tuvieras que recurrir a productos financieros básicos como los minicréditos.

Poseer sólo un pequeño importe en nuestra economía individual no tiene por qué ser un obstáculo para la inversión, todo lo contrario. En principio, es mejor tener una pequeña cantidad, porque si invierto 1.000 euros y me equivoco, puedo tapar el agujero, pero si destino decenas de miles de euros a malas inversiones puedo encontrarme con un gran problema. Pese a que determinados productos requieren cantidades mínimas de entrada, por ejemplo para obtener un servicio de banca privada las entidades exigen un patrimonio de al menos 300.000 euros, ya no hace falta ser millonario para poder acceder a las mejores inversiones.

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Los expertos inciden en las preguntas que debería hacerse el pequeño inversor: ¿cómo puedo construir mi cartera? Y ¿qué principios debo seguir? Dejar el dinero parado en una cuenta es la mejor manera de deteriorarlo por el efecto de la inflación.

No obstante, si te atreves a invertir deberás tener muy claros los riesgos y dónde pones tu dinero.

Contar con una estrategia de inversión diversificada puede ser decisivo para que el ahorrador consiga sus objetivos de inversión.

Diversificación: una forma de invertir más segura

De acuerdo con los expertos, independientemente del perfil del pequeño inversor, lo importante es diversificar. Uno de los productos más adecuados es el fondo de inversión (ETF), que permite una gran diversificación, puesto que no se elige el bono de una compañía, sino que se trata de muchas acciones de varias empresas. La diversificación es una forma de invertir más segura, pero exige la necesidad de buscar una estrategia de inversión global para tener éxito en el medio y largo plazo.

Igualmente, se recomienda hacer un presupuesto de tesorería o una previsión de cobros y pagos, es decir, un cálculo de los movimientos de dinero en los próximos meses. Sin embargo, las cantidades que sólo llegan una vez al año no nos permiten tener una visión global hasta el final del mismo.

Las mejores opciones según la situación del ahorrador

Si el ahorrador tiene contraídas deudas y no tiene un colchón de seguridad le convendría construirse un fondo de ahorro que le permitiera tener la tranquilidad de no tener que endeudarse si surge la necesidad.

Este colchón debería estar en una cuenta remunerada con disponibilidad inmediata de nuestro dinero. Lo primero de todo será calcular cuál es la cantidad adecuada a mantener en este colchón mediante nuestro presupuesto de tesorería. Una vez decidido esto, ¿cómo podemos generar nuestro colchón de seguridad?:

  1. Un preahorro. No conviene esperar a final de mes, sino que nada más cobrar la nómina invertiremos en nuestra cuenta de ahorro el dinero que hayamos estimado
  2. Una entidad bancaria diferente a la que utilizamos para nuestros gastos. De esta forma, nos aseguramos que no gastaremos nuestro fondo y, además, los bancos suelen remunerar más el dinero que viene de otras entidades
  3. Cuentas remuneradas. ¿Cómo elegir la mejor cuenta remunerada? Comparando la TAE, siempre que sea del mismo plazo de duración. En las cuentas con dos TAE diferentes, utilizaremos el promedio anual

En el caso de que el ahorrador cuente con un colchón de seguridad, podrá elegir entre una mayor tipología de productos financieros para los nuevos ahorros, ya que no requerirá de disponibilidad inmediata y podrá asumir más riesgos. Entre estos productos figuran:

  1. Depósitos. Los depósitos remuneran normalmente más que las cuentas bancarias, aunque con un máximo del 2,5% TAE. Sin embargo, suelen penalizar cuando se extrae el dinero antes del final de su plazo
  2. Fondos de inversión. Están pensados precisamente para que los pequeños ahorradores puedan acceder a carteras diversificadas que de otra forma no podrían. La diversificación disminuye el riesgo sin comprometer la rentabilidad. Hay mucha diferencia en la rentabilidad que dan los distintos fondos y hay que tener en cuenta que se está asumiendo el riesgo de perder el dinero invertido en el caso de optar por un fondo no garantizado. Hay que compararlos antes de invertir en ellos

3. Planes de pensiones. Los planes de ahorro o planes de pensiones convienen en caso de querer hacer una previsión para el futuro. No nos permiten sacar el dinero hasta la jubilación (o en el caso del plan de ahorro, hasta la fecha que hayamos marcado), a menos que concurra alguna situación excepcional. A cambio, nos permiten mayor rentabilidad

Hay que tener claro el tiempo del que disponemos para sacar rentabilidad a nuestra inversión. Generalmente, se considera que el plazo mínimo para mantener una inversión es de dos años. Hasta cuatro años sería un plazo medio; cinco años o más, un plazo largo.