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¿Cuál es el préstamo que cobra menos intereses?

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Pedir dinero a un banco no es como pedírselo a un amigo. Cuando solicitamos financiación al banco tenemos que devolverle algo más, ese extra es el interés y es la principal fuente de ingresos del banco. Así, si pedimos prestado dinero al 10%, tendremos que devolver a final del año el dinero solicitado y el 10% adicional.
 Es importante que entendamos bien cómo funciona el tipo de interés para pagar menos por los préstamos que solicitamos y ganar más por nuestros ahorros.
El Tipo de Interés Nominal (TIN) y la Tasa Anual Equivalente (TAE) son dos porcentajes que se aplican a la contratación de distintos productos financieros y que implican el pago o cobro de una parte del dinero que interviene en la operación.

El Tipo de Interés Nominal (TIN) es el precio que cobra el banco por prestar el dinero. Sin embargo, al consumidor dicha cifra no le sirve de mucho, ya que sólo con ese dato no puede saber cuánto le va a costar un préstamo. El TIN se expresa como porcentaje sobre el capital prestado y se refiere a un periodo de tiempo concreto que no tiene por qué ser anual. Puede ser fijo o variable, en función de si se mantiene o no constante a lo largo de la vida del préstamo.

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En definitiva, el TIN es el tipo que los bancos utilizan y del que nos informan en los contratos de depósitos, imposiciones, préstamos, créditos e hipotecas y que refleja el pago de intereses por el cambio del valor del dinero en un periodo de tiempo determinado. Se trata del tipo de interés que indica el coste efectivo de un producto financiero pero no tiene en cuenta ningún tipo de gasto asociado a la operación, únicamente es el interés que se ha acordado con la entidad financiera para la operación.

Respecto al TAE (Tasa Anual Equivalente o Tasa Anual Efectiva) lo importante es que nos ayuda a comparar el interés de préstamos y ahorros. Tiene que figurar obligatoriamente en toda la publicidad e información relativa tanto a préstamos como a depósitos.

La Tasa Anual Equivalente incorpora los posibles gastos, como la comisión de apertura del crédito, gastos de estudio, etc., cobrados por las entidades financieras en el momento de la concesión de un crédito o la realización de un depósito bancario. Para calcular la TAE en el caso de un préstamo, hay que tener en cuenta que el cliente recibe inicialmente el importe total menos algunos gastos.

Conocer la TAE real de un préstamo

Según la OCU, algunas cosas que debemos recordar sobre el TAE en el momento de pedir dinero son:  

  • El TAE de un préstamo de interés variable (como de las hipotecas) no es nada más que una predicción…nadie sabe cómo van a cambiar las tasas. Por eso, no se debe comparar el TAE de un préstamo de interés variable contra uno de tipo fijo.
  • No se puede comparar el TAE de una hipoteca con el de un préstamo personal. Una hipoteca tiene muchos gastos que no se incluyen en el TAE (como gastos notariales, de gestoría, etc.)
  • Sólo debes comparar el TAE de préstamos a un mismo plazo. Las comisiones hacen que sea diferente según el plazo para el que se calculan.

El TIN es el porcentaje fijo que se pacta como concepto de pago por el dinero prestado. Indica el tanto por ciento que recibe el banco por ceder el dinero, mientras que la TAE es el tipo de interés que indica el coste o rendimiento efectivo de un producto financiero.

Análisis para conseguir un préstamo personal barato

Si necesitamos financiación y queremos asegurarnos de que vamos a elegir un préstamo personal barato, es recomendable que analicemos una serie de cuestiones antes de aventurarnos:

  • El interés (TIN): para saber si estamos ante un préstamo personal barato es fundamental que empecemos analizando el interés que nos cobra el banco por ofrecerte financiación.
  • Comisiones: junto con el interés, las comisiones son las que nos ayudarán a saber si lo que se nos ofrece es un préstamo personal barato. Cuando sepamos el TIN que aplica nuestro banco debemos averiguar qué costes extra tendremos que abonar y, con toda esa información, calcular la Tasa Anual Equivalente (TAE). Solo así podremos comparar entre ofertas y saber si estamos verdaderamente ante un préstamo personal barato.

Vinculación: la mayoría de los bancos nos exigirá que abramos una cuenta vinculada al préstamo que deseamos pedir o, incluso, que cumplamos con varios requisitos adicionales para conseguir financiación. Aunque esto no tiene una relación directa con la posibilidad de conseguir un préstamo personal barato, debemos recordar que existen productos que no requieren atarse a ninguna entidad, que ofrecen flexibilidad y hasta la posibilidad extra de ahorro.