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Costes por demoras en el impago de un préstamo

intereses de demora

¿Has pedido un préstamo y no puedes pagarlo? La vida no es previsible y tu buena voluntad no siempre es suficiente. Pero la situación de no poder pagar el préstamo en el tiempo acordado conlleva también unos gastos a los que se deberá hacer frente, son los intereses por demora.

Antes de firmar un crédito o un préstamo se deben leer y comprender todas las cláusulas, pues el incumplimiento de una de ellas puede derivar en problemas que afectarán seriamente a la economía del deudor.

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Cuando se solicita una cantidad de dinero, ya sea a un banco, a una empresa prestamista o a un particular, es necesario tener la seguridad de que se va a poder devolver en el plazo de tiempo pactado y, de no ser así, lo mejor es negociar para encontrar soluciones antes de llegar a una situación de morosidad.

¿Qué son los intereses de demora?

Los intereses de demora es la cantidad que el deudor debe pagar a su acreedor como indemnización en el caso de que no haya pagado su deuda en la fecha pactada por ambos. Es distinto al interés que se debe pagar sobre la cantidad del dinero prestada.

Si se pacta que se pagará un 8% de interés sobre una cantidad de dinero y un 15% anual de interés moratorio, el deudor deberá indemnizar a su acreedor con ese 15% sobre el valor de la totalidad de la deuda. Para que los intereses de demora puedan ser reclamados, deben darse cuatro circunstancias:

  • Que se trate de una deuda dineraria
  • Que haya vencido el plazo para hacer efectiva la deuda
  • Que no exista ningún pacto en el que se haya establecido que no se pagarán dichos intereses
  • Que se haya acordado expresamente que, de no cumplir en el plazo de tiempo acordado, dicha situación devengará intereses

Así, si se recibe una cantidad de dinero determinada y se pacta en un documento que, de no devolverla en el tiempo acordado, deberá pagarse un tanto por ciento de interés anual sobre la deuda, cuando ha vencido el plazo y no se ha abonado la cantidad adeudada, se empezarán a calcular los intereses de demora. El interés por demora será el que se haya acordado mediante un documento.

En el caso de no haber acordado ninguna cantidad como intereses de demora, solo se podrán reclamar judicialmente o extrajudicialmente desde el momento en el que el deudor recibe una notificación. En el caso de hacerlo extrajudicialmente, dicha notificación deberá ser enviada por burofax. Al no haberse pactado ninguna cantidad expresa como interés moratorio, la cantidad a pagar será la que corresponda al interés legal del dinero en ese momento. En el caso de querer reclamar una deuda, es importante hacerlo lo antes posible.

Al reclamar una deuda, es importante que se solicite expresamente al juzgado que se quieren cobrar los intereses de demora. En caso contrario, el juzgado solo reclamará la cantidad de la deuda.

Cuando la deuda es entre empresarios, empresas o comerciantes, no será necesaria la reclamación judicial o extrajudicialmente, el interés moratorio devengará desde el momento en el que no se ha cumplido el acuerdo. Dicho interés será el que se haya pactado en un contrato, en el caso de no haberlo pactado, será el que establezca el Banco Central Europeo como suma del tipo de interés aplicado en la operación principal de financiación más reciente efectuada antes del primer día del semestre en el que se ha incurrido en el impago más ocho puntos porcentuales.

Del mismo modo que ocurre cuando el deudor es un particular, es necesario reclamar ante el juzgado los intereses por demora.

¿Cuándo se pueden anular los intereses por demora?

Es posible anular los intereses moratorios de los préstamos personales cuando se trate de una cantidad abusiva. Se establece que el interés moratorio reclamado no puede superar en dos puntos al interés pactado sobre la deuda. Así, si no ha establecido expresamente bajo contrato el tipo de interés por demora que se cobrará al reclamarlo judicial o extrajudicialmente, no se podrá exigir una cantidad mayor de dos puntos más sobre el interés remuneratorio pactado. Como ejemplo, si se solicita una determinada cantidad de dinero y se pacta que por ella se pagará un 8% de interés, en el caso de impago, y si no se ha establecido bajo contrato, solo podrá ser reclamando un 10% como interés de demora.

En el caso de los préstamos personales y préstamos hipotecarios, es posible anular el interés moratorio cuando este no ha sido negociado de manera individual. La mayoría de los créditos y préstamos tienen establecido un interés de demora común a todos sus clientes, si el cliente no está de acuerdo en pagar dicha cantidad por considerarla elevada, la empresa que ha realizado el préstamo deberá demostrar que ha negociado con su cliente, de manera individual, el pago de dicha cantidad.