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¿Cómo se calcula el TAE? Conoce su fórmula

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Cada vez que escuchamos hablar sobre un producto financiero, el TAE está presente. Muchas personas, al solicitar cualquier tipo de crédito o préstamo, prestan atención a los intereses que van a pagar por él. Sin embargo, no todas comprenden qué es el TAE y cómo afecta al precio que van a pagar por el dinero prestado. Saber qué es el TAE, cómo se calcula y para qué sirve es importante para decidir qué tipo de producto financiero es más conveniente para cada persona y situación.

Siempre, antes de decidirse por un préstamo o un crédito y la compañía que lo va a conceder, es necesario comprender a la perfección todas las condiciones que vamos a aceptar, y una de ellas está relacionada con el TAE que se va a cobrar sobre la deuda contraída. En la publicidad de cualquier producto financiero es obligatorio indicar claramente qué TAE se va a imponer sobre dicho producto.

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¿Qué es el TAE?

Las siglas TAE corresponden a la Tasa Anual Equivalente. El TAE se refiere al interés que vamos a pagar por un crédito, es decir, lo que nos va a costar el dinero prestado. Con el TAE, se calcula el tipo de interés nominal, denominado TIN, que es el interés que se paga por el crédito, el plazo de devolución y las comisiones y gastos que conlleva la operación. En el caso de un depósito, con el TAE se podrá calcular el beneficio que se obtendrá cada año sobre el capital invertido.

En el cálculo del TAE no se incluyen los gastos que el cliente puede evitar, como serían las transferencias de fondos, los gastos derivados de seguros y garantías aunque, en algunos casos, sí se incluyen las primas de los seguros que garantizan al banco el reembolso del crédito. Tampoco se incluye para hacer su cálculo los honorarios o impuestos pagados a personas o empresas, como pueden ser los gastos de notario o el pago a un intermediario.

¿Por qué es necesario el cálculo de la TAE?

En el caso de los depósitos, saber la TAE hará que se pueda calcular el beneficio total que se va a percibir anualmente. En el caso de los créditos y préstamos de cualquier tipo, el TAE es el valor que va a indicar cuánto va a costar esa operación con exactitud. Dos entidades pueden ofrecer un tipo de interés mensual por un producto, uno más barato que otro, entonces parece que la que tiene el TIN más bajo es la que realmente nos conviene. Sin embargo, lo importante en el momento de hacer la comparación entre las dos entidades, es saber la TAE que se va a aplicar a dicho producto, pues va a ser lo que determine el precio final.

Cómo se calcula la TAE

El cálculo de la TAE es sencillo y se puede realizar aunque el plazo de pago del crédito o préstamo sea inferior a un año. Para ello, se utiliza una fórmula matemática de la siguiente manera: (1+r/f).f-1

Para comprender esta fórmula, “r” hace referencia al TIN, tipo de interés nominal, el interés que se va a pagar cada mes por el crédito o préstamo y que será representado en forma de cálculo a tanto por uno, es decir, si el interés nominal es del 4%, al hacer el cálculo de la TAE se pondrá 0,4.

“f” es la frecuencia de pago del crédito o préstamo.

En el caso de los créditos y préstamos, se ha de tener en cuenta que la mayoría generan unas comisiones y gastos de apertura, por lo que finalmente el dinero del que se dispone es inferior a la cantidad solicitada, aunque debe devolverse dicha cantidad.

A través de la web del Banco de España, se puede calcular la TAE de manera sencilla. También en Internet se pueden encontrar otras calculadoras que, conociendo todos los gastos que conlleva el crédito o préstamo, darán el resultado de la TAE sobre la operación.

Cuando se solicita un minicrédito, la cantidad prestada se deberá devolver en un corto plazo de tiempo, posiblemente 30 días. Pero cuando se solicita un crédito o préstamo por una mayor cantidad de dinero, el plazo de devolución puede ser de un año o varios, entonces es necesario saber si realmente nos conviene las condiciones que nos está ofreciendo una determinada entidad bancaria o empresa de capital privado.

Antes de solicitar un crédito, préstamo o hipoteca, es importante plantearse si de verdad es absolutamente necesario hacerlo. Se ha de tener en cuenta que la cantidad a devolver va a ser muy superior a la prestada y que se asume un compromiso en ocasiones para muchos años. Si bien tener dinero en un momento determinado o adquirir un bien puede ser un alivio, con el tiempo, si no se tiene la seguridad de poder hacer frente a la deuda, ese alivio puede convertirse en una situación que derive en problemas.