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¿Cómo limpiar mi historial crediticio?

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Siempre que se pide dinero prestado se consulta el historial crediticio del solicitante. Ya sea que se trate de un préstamo, un crédito o una financiación para comprar un vehículo u objeto, la entidad bancaria o la empresa prestamista realiza un estudio del historial crediticio de su posible cliente.

Qué es el historial crediticio

El historial crediticio es un informe en el que queda recogido cómo una persona ha hecho frente a sus deudas a los largo del tiempo. Aunque nunca se haya pedido un préstamo, en el historial crediticio también quedan reflejados los pagos que se hayan hecho de facturas, pueden ser de la luz, el agua o el teléfono. A través del historial crediticio las entidades pueden saber si su posible cliente es puntual en sus pagos y si es responsable con su dinero. Este informe es uno de los factores que se tienen en cuenta en el momento de aceptar o denegar una solicitud.

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Cómo afecta el historial crediticio

Tener un buen historial crediticio ayuda a conseguir préstamos y créditos, en ocasiones necesarios para contar con algo de dinero, para comprar un bien o para destinarlo a un proyecto empresarial. Sin embargo, aunque se haya sido un buen pagador y no se tengan deudas pendientes, en el historial crediticio también queda reflejado si no se ha pagado a tiempo algún servicio, aunque se haya hecho con dos días de retraso, o si una factura ha sido devuelta por el banco. Por ese motivo, pagar las deudas de manera puntual es muy importante, tanto para no tener que pagar de más como para que no se vea afectado el historial crediticio.

Cómo consultar el historial crediticio

Si estás pensando en solicitar un préstamo o un crédito, te lo pueden denegar y tú no saber el motivo. Como hemos dicho antes, el historial crediticio es influyente en el momento en que las entidades deben tomar una decisión. Un crédito o un préstamo pueden ser denegados si el historial crediticio del solicitante indica que no paga sus deudas en el plazo de tiempo acordado, sea cual sea la deuda. Antes se solicitar dinero prestado, puedes saber qué señala el informe de tu historial crediticio consultando la CIRBE en el Banco de España. Se puede hacer a través de Internet, por carta o personándose en la sede del Banco de España en Madrid.

La CIRBE es la central de investigación de riesgos del Banco de España. Es un servicio público que gestiona una base de datos en las que se recogen los créditos, préstamos, si una persona ha avalado a otra o a una empresa y todos los riesgos financieros que tiene una persona, los que deberá asumir una entidad si le presta dinero. El informe de la CIRBE incluye tanto a personas físicas como jurídicas.

En la CIRBE se encuentran los datos de todas aquellas personas que tienen créditos, préstamos, tarjetas de crédito o sean avalistas por un importe superior a 6.000 euros con la misma entidad. Cuando se ha cancelado la deuda, los datos del titular desaparecen de la base de datos. La CIRBE no es un fichero de morosos, en esta base de datos no quedan reflejados los pagos o impagos de una persona, únicamente las deudas que tiene activas.

También es posible consultar el historial crediticio en Experian o Equifax. Se podrá hacer de manera gratuita una vez al año.

Cómo limpiar mi historial crediticio

En el caso de tener una deuda pendiente e impagada, es posible que el acreedor incluya al deudor en una lista de morosos. En ese caso, el historial crediticio será negativo. Para limpiar el historial crediticio es necesario saldar la deuda pendiente a la que no se ha hecho frente. Para ello, y si no se cuenta con el dinero suficiente, es recomendable hablar lo antes posible con el acreedor para buscar una solución a la situación.

Los acreedores desean cobrar, no ganan nada con tener una deuda impagada y poner los datos de su cliente en un fichero de morosos, tampoco yendo a juicios para reclamar el pago de la deuda. Así, cuando una persona tiene la voluntad de pagar, siempre encontrará una solución alternativa. Posiblemente le extiendan el plazo de tiempo para pagar la deuda, y se podrá negociar los intereses, la mora y los gastos derivados del retraso del pago en la deuda.

Una vez cancelada la deuda, es necesario solicitar al acreedor un documento que acredite tal liquidación, y es aconsejable enviarlo a la empresa responsable del fichero de morosos en el que se está incluido para que retire los datos de la lista. Debe hacerlo el acreedor, pero no siempre lo hacen , por lo que es recomendable asegurarse uno mismo.

Existen empresas que se anuncian ofreciendo limpiar el historial crediticio de un cliente o sacar sus datos de una lista de morosos. No es cierto, ninguna empresa puede hacer eso a cambio de dinero, la única forma de salir de ASNEF y limpiar el historial crediticio es pagando la deuda.