1. Crediteria.es
  2. >
  3. >
  4. ¿Cómo funciona una póliza de crédito?

¿Cómo funciona una póliza de crédito?

poliza de credito

La póliza de crédito es un instrumento de financiación que está destinado a empresas y que es otorgado por una entidad financiera. Aunque se parece a un crédito normal, existen importantes diferencias que la convierten en la solución ideal para los problemas puntuales de financiación de pymes y autónomos.

¿Qué es una póliza de crédito?

Se trata de un préstamo destinado a empresas que está diseñado a ayudar a articular la actividad económica ordinaria de las mismas y a resolver problemas momentáneos de liquidez. Estos préstamos son concedidos por una entidad financiera hasta una cantidad determinada a la que puedes recurrir en caso de necesitarlo.

¿Por qué solicitar préstamos con Vivus?
Puntuación: 3.9 (Número de puntuaciones: 19)
Cantidad: 200 € / 1000 €
Plazo del préstamo: 30 / 30 días
Importe a devolver: 200 €
Coste del préstamo: 0 € TAE 0%
Aplazamiento de la fecha de pago
Costes por demora
Información adicional
Olvídate de los problemas financieros con Qué bueno
Puntuación: 2.5 (Número de puntuaciones: 16)
Cantidad: 200 € / 300 €
Plazo del préstamo: 30 / 30 días
Importe a devolver: 259 €
Coste del préstamo: 59 € TAE 2266%
Aplazamiento de la fecha de pago
Costes por demora
Información adicional
Luna Credit
Puntuación: 4 (Número de puntuaciones: 1)
Cantidad: 200 € / 300 €
Plazo del préstamo: 30 / 30 días
Importe a devolver: 266 €
Coste del préstamo: 66 € TAE 3113%
Aplazamiento de la fecha de pago
Costes por demora
Información adicional

La clave de este tipo de préstamo está en que no tienes porqué utilizar el capital disponible si no lo consideras necesario. Además, solo se paga interés por el dinero que efectivamente has dispuesto. Por ejemplo, si un banco te otorga una póliza de crédito por 20.000€, pero de esa cantidad solo usaste 8.000€, los intereses que deberás pagar son los correspondientes al dinero que usaste, no a la totalidad del crédito.

En general, estos créditos se contratan con un año de vencimiento, con la opción de que la empresa puede optar por renovarla o no. Al hacer la solicitud, las condiciones se formalizan en una póliza donde se establece el límite del crédito, las comisiones, el tipo de interés, la frecuencia de liquidación, etc. El vehículo para hacer efectiva la póliza de crédito es una cuenta bancaria que actúa de manera similar a las cuentas corrientes. En ellas se puede cuantificar el dinero que se ha usado y cómo se ha usado, para así calcular el coste de la operación crediticia.

¿Cuáles son los tipos de póliza de crédito que hay en el mercado?

Las entidades financieras han creado productos con las mismas características de la póliza de crédito, pero que tienen otros nombres. Algunos de ellos son:

  • Línea de crédito: es una cantidad de dinero limitada a disposición de una empresa por tiempo limitado del que se puede disponer parcial o totalmente
  • Crédito revolvente: es el crédito que se concede a personas físicas o jurídicas a través de las tarjetas de crédito
  • Crédito sin aval: es aquel que se otorga sin la solicitud de avales o garantes que aseguren la capacidad de la devolución del crédito
  • Cuenta de crédito: es aquella cuenta que concede una entidad financiera a una empresa, que permite realizar disposiciones e imposiciones dentro de la cantidad otorgada

Diferencias entre un préstamo bancario y una póliza de crédito

1.- La póliza de crédito permite que puedas disponer gradualmente de la cantidad que necesites hasta un límite que coloca la misma entidad. En este sentido, es probable que no dispongas de su totalidad si no lo necesitas. En cambio, en el préstamo bancario se dispone de toda la cantidad objeto del préstamo de una sola vez

2.- En la póliza de crédito el interés que se paga es por la cantidad usada y en función del tiempo en que tuviste el dinero en tu poder. Por el contrario, en el préstamo se debe pagar intereses por la cantidad total

3.- Cuando una entidad financiera te concede una póliza de crédito, no recibes el dinero sino que se abre un acceso para cuando quieras utilizarlo. En el caso del préstamo bancario, la cantidad solicitada llega directamente a tu cuenta

¿Cuál es el coste que tiene una póliza de crédito?

El coste de este tipo de préstamo viene dado por los intereses y los honorarios por gestión, de acuerdo a la cantidad y al tiempo de su vigencia. En general, estos son los costes que se aplican:

  • Intereses deudores de la cantidad que se haya dispuesto, siempre que no haya superado el límite contratado.
  • Intereses excedidos, son los que se aplican cuando se dispone de una cantidad por encima del límite de crédito contratado.
  • Comisión de apertura en función de la cantidad del préstamo o del límite que se contrate. Esta comisión debe pagarse al momento de aprobada la solicitud.
  • Comisión de disponibilidad, que viene dada por el saldo medio no dispuesto. Esta comisión es la que se sufraga por la parte del crédito que se contrata pero que no se usa.
  • Comisión de excedido, es la que se paga por el saldo mayor que se exceda del límite contratado.

¿Es posible renovar una póliza de crédito?

Renovar una póliza de crédito es una señal de que no se ha hecho un buen uso de este instrumento financiero. Hay que recordar que estos créditos están llamados a resolver situaciones puntuales de liquidez. En caso de que renovar sea tu planteamiento, debes analizar cuáles son las necesidades económicas de tu empresa y ver si puedes reducir algunos gastos que te permitan mejorar las cuentas.

Si lo que quieres es hacer una inversión para el negocio o mejorar el flujo de caja, recomendamos investigar cuáles son los mejores mecanismos de financiación según tus necesidades y hacer uso de ellos correctamente.