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¿Cómo calcular el TAE de un préstamo?

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Cuando solicitamos un préstamo online, podemos observar que, entre los costes que se suman al pago total del crédito, está la Tasa Anual Equivalente, también conocida por sus siglas como TAE. Se trata de un indicador que muestra el coste de un préstamo o un producto financiero.

Pero… ¿sabemos exactamente qué es el TAE?

A la Tasa Anual Equivalente siempre la encontraremos relacionada con productos financieros como préstamos, hipotecas o depósitos y su función dependerá de qué tipo de producto financiero la acompañe. Por ejemplo, cuando se habla de depósitos, el TAE indicará el rendimiento que tendrá ese producto. Si se trata de hipotecas o préstamos, el TAE muestra el coste real de los mismos.

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Esta tasa es representativa del coste porque contempla todos los gastos que conlleva la operación financiera. Estos gastos incluyen las comisiones, los honorarios por gestión, el Tipo de Interés Nominal o TIN y el plazo de la operación.

Por esta razón, es usada para comparar cuál es el producto financiero que más nos conviene entre la gran cantidad de opciones que existen en el mercado. Hay que resaltar que esta tasa indica el coste de un préstamo, sin que influyan las condiciones ofrecidas por cada entidad financiera, razón por la cual el cálculo del TAE está estandarizado bajo las mismas normas dictadas por el Banco de España.

¿Todos los tipos de préstamos tienen TAE?

En la gran oferta de préstamos online, las entidades financieras ofrecen algunos de ellos sin coste adicional, es decir, sin comisiones, ni gastos por gestión, siempre y cuando sea un cliente nuevo y el préstamo sea devuelto en un corto tiempo, que no pasa de 30 días.

Exceptuando estas condiciones, todos los productos contemplan el TAE. De hecho, es obligación de las entidades financieras informar cuál es la Tasa Anual Equivalente en las publicidades de los préstamos, en los contratos que realicen con sus clientes, en las ofertas relacionadas y en los documentos de liquidación.

En líneas generales, podemos encontrar el TAE en los préstamos personales de todo tipo como créditos, préstamos al consumo, préstamos hipotecarios, préstamos de estudios, para empresas, etc.

La diferencia que hay entre uno y otro producto siempre dependerá de los costes que la componen. Por ejemplo, en los préstamos personales de cantidades pequeñas y plazos de devolución cortos, los gastos asociados siempre serán menores que los créditos con grandes cantidades y muchos meses para ser devuelto.

En los préstamos hipotecarios, el TAE que se aplica puede variar considerablemente dada la gran cantidad que se solicita y el largo plazo en el que se paga. En vista de que en este tipo de operación se hipoteca la casa objeto del préstamo, no se incluye en la TAE los seguros de la vivienda ni del mismo crédito, los impuestos de las administraciones públicas, la tasación del inmueble, etc.

¿Es muy complicado calcular el TAE?

El TAE se calcula por una fórmula matemática que incluye los gastos del préstamo, las comisiones bancarias, honorarios por gestión y el Tipo de Interés Nominal. Hay que destacar que no incluye los gastos que no sean fijos, como los ocasionados por transferencias bancarias, gastos de notarías, impuestos, seguros, pero si se incluyen las primas de seguros por invalidez, fallecimiento o desempleo del solicitante.

La fórmula que se usa es la que mostramos a continuación:

TAE= (1+r/f)f -1

Donde:

r = Tipo de Interés nominal

f = Frecuencia de pago en los plazos

Cuando se realiza el cálculo, se obtiene el interés anual, integrando los intereses mensuales, trimestrales y semestrales en cada cálculo nuevo de interés. Esto es lo que se conoce como interés compuesto.

Si quieres calcular el TAE de un préstamo, no es necesario que te rompas la cabeza aplicando la fórmula, pues el Banco de España tiene en su página web un simulador en el que es muy fácil calcular la Tasa Anual Equivalente de cualquier instrumento financiero. Solo tienes que proporcionar los datos que pide el formulario y tendrás un resultado absolutamente confiable.

Otros aspectos a tener en cuenta para calcular el TAE

El Banco de España señala que hay que tener en cuenta estos otros factores al momento de calcular la Tasa Anual Equivalente de un producto financiero:

  1. Se debe tomar el importe bruto de los intereses liquidados
  2. Se debe tener en cuenta la retribución en efectivo, si la hubiera, como la retribución en especie
  3. No se tomarán en cuenta las comisiones o gastos que el cliente tendría que pagar al incumplir alguna de sus obligaciones especificadas en el contrato
  4. En caso de haber alguna remuneración en especie, se deben incluir todos los importes que el cliente haya entregado a la entidad
  5. En el caso de los productos financieros híbridos que posean garantía de devolución de principal, el TAE debe reflejar el tipo de interés efectivo correspondiente al contrato principal