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¿Cómo saber si estamos incluidos en una lista de morosos?

Figurar en una lista de morosos conlleva perjuicios importantes, como la imposibilidad de acceder a los productos financieros de la mayoría de las entidades financieras (hipotecas, préstamos personales, préstamos al consumo, etc.).

También es muy probable que tengamos dificultades si queremos contratar nuevas líneas telefónicas o servicios básicos como la luz o el gas. Por eso, es fundamental salir cuanto antes de los ficheros de morosos. Aunque en principio, cuando se salda la deuda pendiente estos registros proceden automáticamente a actualizar su listado, conviene que sea el propio afectado el que verifique que efectivamente su nombre se ha eliminado de la lista.

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En España existen diferentes listas de morosos que incluyen a todas aquellas personas que acumulan alguna deuda y en los últimos años éstas se han incrementado debido a la crisis económica.

(Párrafo destacado dentro del texto): Una lista de morosos es un fichero de datos automatizado que sirve para reflejar impagos tanto de personas físicas como de personas jurídicas. Se utilizan para que las entidades crediticias conozcan la situación financiera de los clientes que buscan financiación.

Cualquier persona que haya tenido alguna deuda pendiente es susceptible de estar incluida en alguna de las listas de morosos en nuestro país. Sin embargo, muchas personas desconocen que figuran en una lista así, a pesar de la obligatoriedad de notificación por parte de la empresa con la que se contrae la deuda, y lo descubren a la hora de solicitar un préstamo, por ejemplo.

Acreditar el pago de la deuda y eliminar nuestros datos

Saber si nuestro nombre figura en una lista de morosos es muy sencillo. A pesar de que existen decenas de registros de impagados, los más utilizados por las entidades financieras en España son el de ASNEF (Asociación Nacional de Entidades de Financiación) y el de RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas). En el caso de la primera lista, en ella aparecen deudas impagadas y se nutre a partir de la información aportada por sus socios, las entidades financieras, empresas de telecomunicación, aseguradoras, etc.

En cuanto al listado de RAI, éste depende del Centro de Cooperación Interbancaria, creado por los bancos, cajas y cooperativas de crédito, y contiene la información relativa a impagos de personas jurídicas por valor igual o superior a 300 euros, que se produzcan en documentos en los que conste la firma del deudor reconociendo la deuda (letras aceptadas, pagarés cambiarios, cheques de cuenta corriente y pagarés de cuenta corriente). En el caso del fichero de RAI, para acceder a sus datos y conocer si aparecemos en su listado es necesario acceder a su página web.

Para saber si figuramos en el listado de morosos de ASNEF basta con ponerse en contacto a través de la página web, el correo electrónico o por correo postal. Es gratuito y no supone ningún coste.

(Párrafo destacado dentro del texto): Podremos modificar los datos incluidos o solicitar la salida de un fichero de morosos poniéndonos en contacto con su responsable y acreditando el pago de la deuda. El responsable del fichero se pondrá en contacto con la entidad que comunicó los datos y en 10 días tendremos una respuesta. También podremos dirigir la solicitud de rectificación o cancelación de nuestros datos directamente a la entidad que comunicó los datos al fichero.

Si comprobamos que seguimos apareciendo en el registro de morosos pese a haber saldado nuestra deuda, podemos contactar con la empresa para que nos elimine definitivamente. En la mayoría de los casos, se nos pedirá que demostremos por escrito que la deuda se ha saldado al 100%.

Aunque la ley permite conservar hasta 6 años los datos de antiguos morosos, esta práctica no es frecuente y la mayoría de registros optan por eliminarlos en un periodo breve de tiempo, por lo que a efectos prácticos será como si nunca hubiésemos aparecido en este fichero.

La Central de Información de Riesgos del Banco de España

La Central de Información de Riesgos (CIR) del Banco de España es un servicio público que gestiona una base de datos en la que constan todos los préstamos, créditos, avales y riesgos en general que las entidades financieras tienen con sus clientes. Los datos que constan en la CIR son un reflejo de los que tienen las entidades sobre sus clientes en sus bases de datos.

Los datos declarados permiten al Banco de España conocer los créditos totales concedidos por todas las entidades, lo que facilita el ejercicio de sus competencias, en particular las de supervisión bancaria.

Por su parte, las entidades que declaran sus riesgos a la CIR reciben mensualmente información del riesgo contraído por las personas físicas y jurídicas para las que han hecho una declaración, lo que facilita el seguimiento de sus riesgos de crédito. No obstante, no se facilitarán los datos de los titulares cuyo riesgo acumulado en una entidad sea inferior a 9.000 euros.

Cualquier persona tiene derecho a acceder a sus datos en la CIR del Banco de España y esto puede hacerse de tres formas:

  • A través de la oficina virtual del Banco de España
  • Presentándose en las oficinas de la Central de Información de Riesgos
  • Por carta